search

Что такое кредитная история и почему она так важна в США?

Что такое кредитная история и почему она так важна в США?

Содержание статьи:

Наверняка вы не раз слышали про сказочные американские проценты по кредитам. Они действительно впечатляют. Особенно если вы в курсе кредитных ставок в странах постсоветского пространства. Но также, возможно, вы слышали о том, что более половины населения США живут в кредит и тратят больше, чем могут себе позволить. Почему так происходит?

В Америке без кредитной истории реально никуда. Кредитная история – это статистика ваших выплат по кредитам, количество кредитных линий, а также типы кредитных линий, просто кредитные карточки, личные займы, кредит на машину или дом, кредит на развитие бизнеса и т.д. Все эти факторы в совокупности очень просто выражаются в трехзначном кредитном рейтинге. 

В штатах существует несколько компаний, занимающихся подсчетом кредитного рейтинга и передачей этих данных банкам и остальным организациям, которым может потребоваться кредитный рейтинг. 

Самый плохой кредитный рейтинг – это 300, а самый хороший – 850. Как правило, все, что ниже 630 считается плохим рейтингом, от 630 до 690 – удовлетворительный рейтинг, от 690 до 720 – хороший рейтинг. Все, что выше 720 – это отличный кредитный рейтинг. 

Почему кредитный рейтинг так важен в США?

Потому что хороший кредитный рейтинг может очень сильно облегчить жизнь, а плохой, наоборот, усложнить. Например, вы хотите снять новую квартиру или дом. Вам могут отказать в аренде, если ваш кредитный рейтинг ниже 700, даже если у вас есть на счету деньги. Или если и не откажут, то могут запросить депозит равный месяцу аренды. 

Кредитный рейтинг показывает насколько вы благонадежный человек, насколько ответственно вы исполняете свои финансовые обязательства. 

Кредитный рейтинг в США влияет на кредитную ставку по ипотеке, машине, личному займу, на размер депозита при съеме жилья, при заключении контракта с газовой или электрической компанией и т.д. Чем выше рейтинг, тем ниже процент. Следовательно, чем ниже рейтинг, тем выше ставки по всем кредитам, потому что в глазах банка вы не благонадежный человек. 

Еще один важный фактор помимо рейтинга – возраст самой первой кредитной линии. Если рейтинг будет выше 720, но самой первой кредитной линии всего год, то с вами могут не захотеть иметь дело. Считается, что нормальный возраст кредитной линии – от 5 лет и выше, если 10, то это вообще отлично. 

Как строить свою кредитную историю и поднимать кредитный рейтинг в США?

Кредитную историю нужно строить через открытие кредитных карт. Для американцев нормально одновременно иметь десяток кредитных карт с открытыми линиями по $10-15 тыс. на каждой. При этом не нужно платить никаких процентов. С каждой карты на протяжении месяца тратят по $100-200, а в конце месяца кладут их обратно. Именно это строит кредитную историю и поднимает рейтинг. 

Если вы только приехали в Америку и хотите начать строить свою кредитную историю, то вам никто не даст полноценную кредитную карту с деньгами. Банки предложат вам открыть защищенную кредитную карту. Она выглядит как обычная кредитная карта, отличие в том, что вам придется дать банку свои деньги в качестве депозита. Обычно минимальная сумма - $300. А банк вам пришлет кредитку с суммой вашего депозита. 

После того, как у вас на руках будет кредитка, чтобы показать банку и кредитным рейтинговым агентствам, что вы человек, на которого можно положиться, вы должны ежемесячно тратить не больше 30% от суммы на карте и в конце месяца класть их обратно. Процент денег, который вы тратите каждый месяц, является самым важным критерием. Если банк увидит, что вы тратите почти 100% из кредитной суммы, то это плохо. Проценты и штрафы идут только в том случае, если вы вовремя не покроете потраченную сумму. 

Через 6-12 месяцев успешного пользования картой, банк возвращает вам депозит и выдает обычную кредитку с банковскими деньгами. Часто банки даже увеличивают кредитную линию до $500-1000. 

На этом этапе можно открыть еще одну кредитную карту в другом банке. Рекомендуется каждые полгода - год открывать новые кредитные карты, это будет благотворно влиять на вашу кредитную историю. 

Чем больше карт, тем легче поддерживать баланс в тратах не более 30% от общей суммы. Важно не забывать пользоваться всеми картами, которые у вас есть. 

Когда у вас уже есть несколько кредитных карт, вы можете себе позволить получить очень выгодные кредитки с баллами, наградами и специальными условиями. Именно на этом этапе начинается настоящая польза от американской кредитной системы. Одни карты могут обеспечить вас бесплатными перелетами, другие карты дают бесплатные апгрейды до бизнес-класса, доступ в бизнес-зоны аэропортов, третьи карты обеспечивают отличные номера в отелях, некоторые карты дают скидки при покупках в магазинах и т.п. Доступ ко всему этому открывается только тогда, когда вы уже сделали себе кредитную историю. Как правило, для этого нужно как минимум два года провести без просроченных платежей. 

Тут важно отметить, что все эти кредитные карты надо брать, если вы в любом случае потратили бы те суммы, которые они вам предлагают потратить. Причина, почему большинство американцев живут в долг, кроется как раз в том, что они берут себе десятки кредитных карт и начинают тратить больше 30% и больше, чем они могут себе позволить. Тут нужен умный и взвешенный подход. Только подходя к кредитам в США с умом, вы не попадете в кабалу и сможете получать выгоду. Система зарабатывает с тех, кто оступился и начал платить огромные проценты и штрафы, а таких, к сожалению, в США предостаточно.


Поделись с друзьями

Похожие записи

Основные виды кредитов в Соединенных Штатах Америки

В США многие люди пользуются разнообразными кредитными картами и различными видами кредито..

Как заказывать брендовые вещи в США дешевле, чем в России?

Россияне редко заказывают вещи в США, думая, что это выйдет значительно дороже. Хотя те, к..

10 вещей, которые лучше не делать в Америке

Наверняка вам знакомо выражение «незнание закона не освобождает от ответственности». Давай..

Наркотики в истории США

Отношение американцев к наркотикам характеризуется драматическими поворотами. В XIX в. опр..

Лекарства в Америке. Чем заменить привычные препараты в США?

Никогда не знаешь, когда заболеешь. Нередко что-то случается в путешествии. Конечно, непри..

Легальная и нелегальная иммиграция. Что нужно для того, чтобы иммигрировать в США?

Переселение людей с одного места на другое постоянно происходит по всему миру. Американцев..

Комментарии

Вам необходимо зарегистрироваться или войти чтобы оставлять комментарии.